01

购买美国保险 就返旅游费用！

02

购买美国房产 就返旅游费用！

美好旅行隶属于美国LCW STUDY & TRAVEL INC和北京中睿世联国际文化交流有限公司，作为美国本土定制旅游服务公司，专业高品质提供一站式的自由行定制服务。

让旅行的你，轻松探索一切的美好！

我们不仅仅只是做旅游,我们还能做更多...

公司旗下还拥有美国美一地产和伊森保(Ethanbao)美国保险理财两大品牌，公司坐落于美国加州尔湾市，我们持美国政府注册颁发的房产经纪执照和保险经纪执照，为高净值高资产人群，提供美国房产投资及美国保险理财定制！为您在美国安心安家置业、传承财富真正做到一站式的高效资产配置服务！

如果你移民美国，买非美国保险这件事，要三思！

今天我们就来给大家讲一讲，考虑不周时会额外付出怎样的代价。

01美国会对保费收税

很多人会忽略了这一点，美国IRS规定，美国公民和居民一旦购买海外保险（美国以外的保险），都需要为保费缴纳额外的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你如果有付海外保单的保费，国税局要求每季填表，每季都需要缴税。 劳民伤财啊！

另外按照FATCA法案的规定，有储蓄分红功能的保险算作海外金融账号，需要申报。如果有海外保单但不据实申报，一旦美国政府查到，每一个没申报的金融账户或保单罚一万美元。而且在国税局通知你没有申报后，30天内没有递表申报，每30天罚一万，最多达6万美元，甚至有刑事犯罪责任。更惨的是，如果被查出蓄意不申报，罚款更高；最少10万或50%的现金值！

02非美保险不被美国税法承认

对比国内和香港保险，美国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放一定额度的钱进去进行免税投资。而非美国的保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大值，这样的一份保险在美国政府的眼里根本算不上保险，只能称为投资，那避税就无从谈起。保险现金增值部分则不能适用7702条例。到时，每年资本利得部分该交的税一分都不能少。

你从非美国保险中拿出来的超过本金部分的收入，在美国政府的眼里是个人收入，需要缴个人所得税。以联邦所得税15%来算，那么年复一年的复利成长打的折扣可大了。假设回报率是7.75%，如果你从40岁开始每年放一万，放到60岁，到84岁时的现金值免税和付税两种情况相差100万！

03非美保险费率高，会有额外花费

经常会听人说“中国人喜欢储蓄，美国人喜欢买保险”，刚移民的前几年还不明白，后来生活久了才知道，这句话一点都不假。就拿保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。

那美国是怎么做到低保费高收益的呢？

保险公司在对保险产品的价格进行定价时，考虑的因素主要有三：

在保险公司的经营费和收益率差不多的情况下，最关键的是生命表(Mortality Table)，又称“死亡概率表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。表现公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费的。说简单一点"人活得越久，费率越低"。

04国内保险避债功能较美更差

对于很多富人而言，购买人寿保险最重要的一个原因便是避债问题。

在中国内地、香港和美国，人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。

但有一点必须注意，在中国内地，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。但在美国购买的保险，受美国保险法案的约束，其他人或者国家都难以涉及到这部分财产。

05国内保险中途退保会产生巨大损失

人寿保险有很强的延续性，一般中途退保意味着很大的损失。如果一个中国人在美国以外买了人寿保险，移民美国之后会发现之前买的人寿险左右处理都不对：继续缴费面临着高费率和美国的税务问题，不续费又意味着之前的投入产生了巨大的损失，彻底成了鸡肋。

所以在此提醒那些想移民，走在移民路上或者拿到绿卡的朋友，一定要考虑周全，既然已经“走在移民路上”就该多了解购买移民国的保险，毕竟未来拿到身份就要遵循人家的税法，别稀里糊涂的以为买了“保障”，实际到时候发现原来“保障是烦人的路障”！

尔湾百科做美国加州尔湾市(Irvine)最有价值的生活资讯及商业资讯优质服务平台，微信公众号同名：尔湾百科,定期推送生活、安家、 旅游、教育、医疗、房产、投资、理财、税务全方位信息，专业人士为每一个和尔湾有缘的华人朋友提供帮助。