购买美国保险「移民后在中国上的保险还有效吗」

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如果你移民美国,买非美国保险这件事,要三思!

今天我们就来给大家讲一讲,考虑不周时会额外付出怎样的代价。

01美国会对保费收税

很多人会忽略了这一点,美国IRS规定,美国公民和居民一旦购买海外保险(美国以外的保险),都需要为保费缴纳额外的税金。也就是说,从你成为美国居民的那一刻,你如果有付海外保单的保费,国税局要求每季填表,每季都需要缴税。 劳民伤财啊!

另外按照FATCA法案的规定,有储蓄分红功能的保险算作海外金融账号,需要申报。如果有海外保单但不据实申报,一旦美国政府查到,每一个没申报的金融账户或保单罚一万美元。而且在国税局通知你没有申报后,30天内没有递表申报,每30天罚一万,最多达6万美元,甚至有刑事犯罪责任。更惨的是,如果被查出蓄意不申报,罚款更高;最少10万或50%的现金值!

02非美保险不被美国税法承认

对比国内和香港保险,美国对于保险有着非常严格的规定,其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里,投保人最多可以放一定额度的钱进去进行免税投资。而非美国的保险都没有金额的限制,你想投多少就投多少。这就意味着,你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大值,这样的一份保险在美国政府的眼里根本算不上保险,只能称为投资,那避税就无从谈起。保险现金增值部分则不能适用7702条例。到时,每年资本利得部分该交的税一分都不能少。

你从非美国保险中拿出来的超过本金部分的收入,在美国政府的眼里是个人收入,需要缴个人所得税。以联邦所得税15%来算,那么年复一年的复利成长打的折扣可大了。假设回报率是7.75%,如果你从40岁开始每年放一万,放到60岁,到84岁时的现金值免税和付税两种情况相差100万!

03非美保险费率高,会有额外花费

经常会听人说“中国人喜欢储蓄,美国人喜欢买保险”,刚移民的前几年还不明白,后来生活久了才知道,这句话一点都不假。就拿保费这一项上,恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上,美国的保费是香港的1/3,内地的1/6。

那美国是怎么做到低保费高收益的呢?

保险公司在对保险产品的价格进行定价时,考虑的因素主要有三:

生命表预期收益率公司的经营管理费

在保险公司的经营费和收益率差不多的情况下,最关键的是生命表(Mortality Table),又称“死亡概率表”,它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。表现公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险,决定保费的。说简单一点"人活得越久,费率越低"。

04国内保险避债功能较美更差

对于很多富人而言,购买人寿保险最重要的一个原因便是避债问题。

在中国内地、香港和美国,人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说,哪怕投保人破产或是坐牢了,别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚,大额保单也不会被分割。

但有一点必须注意,在中国内地,一旦当事人启用司法豁免,必须证明资金来源的清白,如果牵扯上刑事犯罪,法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。但在美国购买的保险,受美国保险法案的约束,其他人或者国家都难以涉及到这部分财产。

05国内保险中途退保会产生巨大损失

人寿保险有很强的延续性,一般中途退保意味着很大的损失。如果一个中国人在美国以外买了人寿保险,移民美国之后会发现之前买的人寿险左右处理都不对:继续缴费面临着高费率和美国的税务问题,不续费又意味着之前的投入产生了巨大的损失,彻底成了鸡肋。

所以在此提醒那些想移民,走在移民路上或者拿到绿卡的朋友,一定要考虑周全,既然已经“走在移民路上”就该多了解购买移民国的保险,毕竟未来拿到身份就要遵循人家的税法,别稀里糊涂的以为买了“保障”,实际到时候发现原来“保障是烦人的路障”!

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