不良贷款到底面临多大的上升压力？中小银行资本缺口有多大？安信信托、四川信托的风险处置进展如何？专项债补充中小银行资本是否有时间表？武汉金凰假黄金一案暴露了金融机构哪些短板？银行发生集中取款事件，储户财产安全如何保障？

7月16日，银保监会召开新闻通气会，介绍近期银行保险业运行情况。首席风险官、新闻发言人肖远企，风险处置局一级巡视员朱玉国，城市银行部副主任刘荣，农村银行部副主任洪小平，人身险部副主任王叙文，财险部副主任尹江鳌，信托部副主任唐炜出席了会议，并对上述市场热点问题一一回应。

重点一：个别金融机构风险高不影响行业稳定

近日，银保监会通报了影子银行和交叉金融业务突出问题，影子银行整治问题再度成为焦点。影子银行风险是否出现回潮？

肖远企：当前整个银行保险业经营是非常稳健的，风险也完全可控。个别的机构风险比较高，但个别机构非常少，不影响整个行业的稳定。银行保险业的经营指标、监管指标都处于合理的区间。

3年前开始的影子银行治理取得的效果非常好。总的来说，风险处于收敛状态。系统风险在下降，目前整个金融体系的运行是健康的，近日发通知也是对过去治理的一个解释，对成果的一个巩固。

过去治理影子银行取得的成效，为现在促进经济发展、支持抗疫和生产恢复以及当前的化解风险、维护金融体系稳定，创造了很好的空间，腾出了余地。如果没有当时的影子银行治理，现在肯定不能够取得这样的成就，也不会有这样一个金融业健康发展的大环境。

重点二：对城商行不良贷款比例不必过于悲观

刘荣：近年来，受国内外经济形势和城商行所在区域经济形势的影响，受市场双向挤压的竞争影响以及城商行自身管理和治理水平影响，城商行不可能独善其身，风险水平持续显现。从监管指标看，目前城商行总体监管指标还是处于合理区间。最新数据显示，城商行资本充足率为12.7%，拨备覆盖率150.5%，不良贷款率2.34%。

尽管这些指标可能并没有完全反映银行的真实风险情况，个别城商行也发生了风险事件，但从我国经济发展的长周期看，资产质量的波动是正常的。二季度以来，全国经济增长由负转正，经济运行稳步复苏，银行风险总体可控。

目前，银行的不良贷款比例即使还原到更加真实的水平，也还是处于历史低位，不必过于悲观，经过多年的发展和积累，城商行群体在资本利润等方面的基础还是比较好的，完全能够抵御各种风险。

目前，银保监会支持因地制宜、综合施策，积极推动深化城商行改革和化解风险，支持部分省份对辖内城商行采取联合重组等方式，深化改革、化解风险。目前，有的省份辖内中小机构改革重组工作正有序推进，加大资本补充，鼓励银行通过发行普通股、优先股、无固定期限资本债券、二级资本债等方式，拓宽资本补充渠道，积极配合地方省级政府发行专项债补充城商行资本，分类推进风险处置，按照风险程度锁定重点机构，压实各方责任，分类施策，建立风险处置工作台账，动态跟踪督导，定期评估工作进展。

重点三：三道防线保障农村中小银行流动性

目前，我国农村中小银行法人机构数达3920多家，占全国银行业金融机构数量的比例超过85%，是整个银行体系中非常重要的组成部分，在支持地方经济发展、服务三农、民营小微企业方面发挥着不可替代的重要作用。

洪小平：目前，农村中小银行主要监管指标总体良好，尤其是存款基础稳定，流动性风险可控。长期以来，农村中小银行资金来源总体充裕，整体流动性水平较为平稳，流动性监管指标达标情况良好，风险总体可控。

一是，资金来源稳定。农村中小银行长期深耕农村市场，有网点和客户优势，资金来源有两高一低的特点：存款在总负债中占比高、储蓄存款在各项存款中占比高、同业负债在总负债中占比低，这三项指标均显著好于整个银行业平均水平。

二是，行业有效的流动性保障机制。内部归纳有三道有效防线：一是银行机构自身的流动性管理以及监管部门的严格监管；二是省联社对辖内法人机构的资金调节安排以及农商行之间的应急流动性互助机制等；三是央行的存款保险以及其他一系列再贷款流动性支持安排。在这三道防线安排下，广大储户的资金安全性是能够得到有效的保障的。

下一步，银保监会将进一步加快推进农村中小银行深化改革，补充资本，进一步增强抵御风险和服务实体经济的能力。

重点四：局部风险不影响整个信托业稳健发展

在经济下行压力和疫情冲击下，个别信托公司近期发生了一系列风险事件，引起了社会广泛关注。

唐炜：这类信托公司仍属少数，属于单体机构风险，局部风险，不会影响整个信托业的稳健发展态势。

从行业整体情况看，一是行业运行总体平稳，整体风险完全可控。今年上半年，全行业68家信托公司的信托业务收入共计401.34亿元，同比增长12.24%；实现净利润共计261.33亿元，盈利状况保持良好；净资产6492.5亿元，同比增长8.55%，风险抵补能力进一步增强。二是个别机构经营困难，风险处置积极推进。信托业在转型过程中出现优劣分化是正常的。个别信托公司因为大股东操纵和公司治理失效，用隐蔽手段进行违规关联交易，积累了较高风险。目前，银保监会正在按市场化、法治化原则，积极配合地方政府推动高风险信托公司的风险处置工作，坚决压实信托公司及其股东责任，保护信托投资者合法权益，维护金融稳定。三是推动完善外部环境，行业整体坚定转型。

重点五：正配合地方政府推动安信信托、四川信托的风险处置工作

关于安信信托、四川信托的风险处置问题，市场格外关注。

唐炜：当前，银保监会正在配合地方政府推动安信信托和四川信托的风险处置工作，目前各项工作正在积极推进过程中。关于兑付原则，任何信托产品的兑付原则都是一致的，就是要符合信托法律关系和信托产品特征。简单来讲就是一单一责、卖者尽责、买者自负。对于有违法违规行为的一些信托产品，目前银保监会也正在进行积极查清违法违规现实，包括在查清资产最终实际价值的基础上，还要进一步追责追赃，未来会依法依规公正公平对待所有信托当事人，维护信托当事人合法权益。

重点六：中小银行资本缺口确实存在

目前，中小银行业绩开始出现大幅分化，部分中小银行资产规模增速明显放缓，业绩面临压力。中小银行资本补充面临多大缺口？

刘荣：资本缺口是动态概念，取决于银行的资产分类、拨备水平、利润情况，也取决于银行的风险资产配置以及经营的一些战略，这个数字没有统计，最多是一个假设情景下的压力测试。资本缺口是动态的，也是存在的。对于这种情况，城商行重点采取五方面措施：真实反映不良，加大处置不良的力度，调整动态拨备要求，多渠道补充资本，推动城商行改革重组。

洪小平：农村中小银行的主要监管指标总体是良好的，目前资本充足率在13%左右，资本充足。但一些个别地区或一些个别机构可能确实存在资本缺口，银保监会也在组织各地方局、相关银行机构进行各种测算，为更好应对一些未来的不确定性，更好的防范化解潜在风险。

在现有市场环境下，中小银行由于自身规模或评级各方面的客观限制，与一些大型银行比，市场化的资本补充渠道相对受限，银保监会会同财政部、人民银行等相关部门正在积极研究，支持鼓励中小银行用足一些市场化手段工具补充资本，同时也鼓励银行更多的夯实资本，通过提高拨备、留存盈余来增加内源性的资本积累。

重点七：专项债补充中小银行资本，部分省市已开始研究使用

国常会决定，在今年新增地方政府专项债限额中安排一定额度，允许地方政府依法依规通过认购可转换债券等方式，探索合理补充中小银行资本金的新途径。对于专项债注入中小银行目前具体进展如何？

刘荣：关于地方专项债补充中小银行资本问题，相关政策文件已经印发。按照文件要求，使用地方专项债补充中小银行资本实施方案由省级政府结合辖内实际牵头制定，方案成熟一个上报一个，经由银保监会会同相关部门审核通过后，由省级政府向财政部提出正式申请。银保监会将积极配合指导省级政府，在压实各方责任、严格清产核资、穷尽自救和市场资源、依法严肃问责的基础上，抓紧组织制定相关实施方案，明确债券额度需求、还本付息来源以及退出机制等，切实将补充资本金同深化中小银行治理改革结合起来，提高中小银行服务实体经济能力。

洪小平：目前有需求的省份正在起草完善本省中小银行深化改革和补充资本相关实施方案，银保监会将按照相关要求做好指导配合工作。关于允许地方政府依法依规通过认购可转换债券等方式积极探索合理的补充中小银行资本金的新途径，银保监会也在积极配合财政部等相关部门做好相关工作，预计会进展很快。

重点八：武汉金凰假黄金案正进行全面排查

2020年1月起开始被逐步揭露的武汉金凰假黄金事件，牵涉多家银行、保险和信托机构，除了企业本身的原因外，也暴露出一些金融机构内部控制和风险管理形同虚设。

朱玉国：2020年1月起逐步暴露的武汉金凰假黄金金融融资风险事件，除了企业本身的原因，确实牵扯到了许多银行、信托、保险机构，暴露出一些内控的问题、管理的问题，需要引起注意。目前，公安司法机关已经介入，银保监会正在制定相关意见，以及对金融机构所涉的一些业务进行全面排查，积极配合相关部门进行调查。同时也会结合公安司法机关相关部门作出的结果，依法查处，进一步压实银行保险等机构的主体责任，防范风险外溢，确保银行业保险业稳步运行。

重点九：储户的利益受损在我国历史上没有先例

受到负面舆情影响，最近有个别银行发生了集中取款事件，引起广泛关注。

刘荣：在有关部门的密切配合下，这些事件得到了妥善应对，有力有效得到解决，但从集中取款事件上也暴露出一些问题。

从自身角度看，银行在公司治理和经营管理，特别是在负面舆情的应对方面，还存在一些不足；从监管角度看，中小银行流动性风险管理要加强；另外，也反映出金融消费者教育问题，我们有社会主义制度的优势，银行储户的存款本息毫无疑问会有法律保障，况且这些银行经营还是比较好的，即便这些银行出了问题，储户存款本息也是全额兑付的，储户的利益受损在我国历史上没有先例。请广大储户放心，要增强对银行的信心。

重点十：对个别问题人身险机构全面摸清风险底数

当前人身险市场运行平稳，发展趋势向好，行业服务民生保障的水平持续提升，但仍面临风险和挑战。

王叙文：针对保险业发展存在的问题和风险，监管部门将采取以下措施：一是继续深入治理市场乱象，充分保护保险消费者利益。针对销售不规范、理赔难度大、条款存在歧义等问题，监管部门将通过现场检查、举报调查、非现场监管等多种方式大力打击各类违法违规问题，净化市场秩序；二是鼓励保险机构创新经营，提升服务质量。鼓励保险机构在产品设计、销售渠道、服务模式等方面进行创新，为保险消费者提供更加便捷、多样化的高质量服务，全面满足消费者多方位保险需求。推动公司进一步发挥保险保障功能，抓住发展机遇加快转型发展速度，提升内生发展动力；三是推动保险公司完善公司治理，防范公司治理不健全滋生的各类风险。对个别有问题的公司全面摸清风险底数，梳理公司治理方面存在的问题，因司施策，限期整改，推动公司建立治理完善的现代企业制度。

文章作者

杜川